【科技金融专题：台新生态圈战略】靠一站式App建立金融生活生态圈从支付和点数串接更多商家来获客

「先将台新顾客引导到策略伙伴的场景中消费，与他们共享顾客，将来希望透过这个平台来服务这些策略伙伴的所有客户，进而服务到全台湾的民众。」台新金控吴东亮董事长在8月初一场记者会上，一段话清楚勾勒出台新金控旗下台新银行如何打造金融生态圈的战略核心。

最近几年以Richart数位银行抢下百万用户的台新，在这场记者会中大动作推出了一个要合支付、点数使用、生活优惠及金融服务的一站式生活服务Richart Life App平台，来建立一个新的金融生活生态圈。新推出的这支App先锁定700万台新信用卡顾客，来提供跨场景钱包支付，还要串联商户的点数，彙整各产业的生活优惠。

台新一口气找来22家合作伙伴，涵盖了跨百货、零售、网购、电信到交通业的董事长、总经理来站台，大秀自己的生态圈整合实力，也展现出这生态圈想要触及的生活领域。未来，台新要再500家咖啡馆、3千多家超商、5千台共享机车、2万台小黄上提供点数折抵。更要把现有台新70亿的点数导入这个生态圈中，也与大型百货、网路电商、点数平台合作，目前先做到在单一App上看到各店家的点数，下一接阶段的目标是实现跨店家的点数兑换，或是以台新点数作为中介来跨店交换。

在生态圈经营策略上，台新希望能将Richart品牌在数位银行的成功经验，整组移植到新的生活App。从过去先行者的优势中，台新花了很多研究顾客分析，也发现不能走高利优惠的路，得回到App的丰富度才行。

「目标是成为使用者每天都会打开的那一支App，」台新银行总经理尚瑞强表示，满足日常生活的金融需求和生活需求，顾客就不会打开其他App。如此一来，「我们与顾客的接触点更多、接触机会更紧密。对台新最大的好处就是获客。」

尚瑞强这个说明，揭露了台新的生态圈策略就是，要把银行变成平台的发展模式（Bank as a Platform），在这个平台上满足顾客所有需求。他透露，短期目标是年底前完成所有功能和整合产品的建置，目前已有10家生活服务整合到台新的新App平台，还有10～20个商户的服务会陆续整合，但他认为还不够，要继续增加更多店家的服务。第二个目标则是年底前完成点数平台，先让台新的点数，可以到合作店家的场景中服务对方的会员，也增加台新接触潜在会员的机会。

为何要打造这样的生态圈？「任何创新最终还是要回到获利，没有获利撑不了太久。」尚瑞强坦言，就算台新本来有几百万个顾客，在普惠金融的趋势下，银行利润非常低，必须靠积少成多，累积到非常大量的规模。

过去很多银行作业大量仰赖人工，成本很高，现在的技术做到高度自动化，甚至靠AI发展智能化的作业，儘管初期建置投资较多，原本台新在数位金融每年会提拨相当于损益1％的资源来投资，今年为了推动新的Richart Life会增加提拨投资的百分比，用于建立跟所有厂商的串接，各种工具的连结，以及点数兑换所需的行销费用等。

另外，儘管第一波加入生态圈的对象，大多是数位能力较高的大型企业，但台新自行开发了多种支付模组服务，例如pay+支付模组可以在商家App中提供会员电子钱包的功能，或是One码平台能支援中小型商户的收款App。甚至，台新设有一个专攻微型商店的团队，一家家洽谈合作，已经将台新支付机制带入台湾几大夜市中。

尚瑞强认为，任何数位平台，直接要在顾客本身的交易中，赚到钱很难，一定是客户进来，黏着度变高了，到了后期，多元使用你的各种平台，商品往来多了，平台就会开始获利。「只要建立规模，就会开始进入大量生财的阶段。」

「透过API串接，让店家服务来串接金融服务，台新就可能得到获客的机会。」台新要先透过这个生态系架构，来服务其他生态系伙伴的客户，下一步就是希望对方的客户回头来使用台新的金融商品，尚瑞强解释，透过资讯蒐集，大数据分析，台新后续可以从金融商品角度，或是其他服务角度来提供服务给这些顾客。

不过，要打造这种一站够足的金融生态圈平台，技术上也是很大的挑战，台新金控资讯长孙一仕表示，过去银行与店家的串接是一对一，各自串联，但是这个平台可以做到多对多的串接，生态圈成员的家数和广度，是API很大的挑战。

也因此，台新採用了各种网路公司常用的新兴技术，来打造这个生态圈平台，如容器技术、微服务架构，「就是为提高扩充能力」。孙一仕解释，未来最大的挑站是规模的预测和调度，尤其点数交换功能必须做到即时交易，更会是系统最大的压力。目前台新先採用各种新技术和架构，再以现有用量所推测的规模来建置系统容量，等生意规模变大之后，需要扩充时就会比较快。

「从银行获客角度，我愿意让利，在不亏损的情况下，台新可以让利，甚至把点数平台提供给强势通路使用，来扩大点数交换的规模。」尚瑞强表示，靠大量交易累积的获利不会太多，长期来看，若能跟所有产业合作，了解客户在不同地方消费的过程或行为，就更能知道，那些客户适合发展财富管理业务，融资业务，或鼓励信用卡消费。