远东银行另闢数金战场小银行也能闯出金融大平台

远东银行数位金融事业群副总经理戴松志　（摄影／洪政伟）

「数位金融没有做到极致，顾客不会买单。」这是远东银行数位金融事业群副总经理戴松志，朗朗上口的座右铭。

因为，在Bank 4.0的时代，比得并不是银行本身，而是金融服务，能否走入消费者的生活场景中。金融服务无所不在，对银行的竞争也等于无所不在，每一家银行，都得在任何地方面临同业的竞争。

这对大银行来说非常有利，因为大银行资源多、团队大，现有顾客基底也大，等于在数位金融的起点，就遥遥领先小银行。

而在国内分行数量，只有54家的远东银行，规模不到大型行库的一半，甚至仅三分之一。想要在弯道超车，就得走出不一样的路，而这也是远东银行想做的事情。

3年多前，远东银行成立数位金融事业群，要深耕数位金融。远银数位转型战略的主轴是「务实的数位金融」。

依循着这个大方向，又分为三大层次，一是优化客户体验，二是金融服务流程数位化，第三项则是创造新的商业模式。

以金融服务流程数位化为例，戴松志提到，3年前，远银就将离柜率定为重要KPI，凡是实体分行临柜交易，也能由数位通路提供时，远银就会将客户引导到数位通路。

当时，离柜率已高达83％，几年下来，甚至最高时可以达到90.1％，等于是一百笔交易中就有90笔是在数位通路完成，他说。

不过，如何另闢战场，找出新的商业模式，才是远银数金团队最看重的事。为此，他们花了一番功夫重新思考，顾客与银行的关係是什么？为何时下的年轻人不想走进银行？

戴松志提到，癥结点在于，年轻顾客觉得自己跟银行不用绑在一起，只是金融服务提供者与使用者的关係，一旦顾客在这家银行无利可图，就会一一离开。但，「远银想打破这样的关係」，他坚定地说着。

远银观察到，越来越多年轻人的生活围绕着社群打转，再加上研究国外银行案例时，发现德国社群银行Fido Bank，已出现了不一样的模式。

于是，远银开始思考，该如何从社群切入，在台打造新的商业模式。这就催生了台湾首家社群银行，也就是远银子品牌「Bankee」。

戴松志解释，「Bankee」这词的来由，有别于银行家「Banker」，是希望将顾客变成网路共享银行家，而不是只有使用者的单一角色。「当顾客一起经营银行的盈亏，他的思维也会不一样」，这样金融共享的概念，正是远银想建立的商业模式。

打造金融大平台，大力拥抱新创扩大生态圈

远银对社群银行Bankee的规画，不只是如同一般数位银行，提供线上金融服务而已，还有一个更大的战略。

早在2017年，远银在发想Bankee之初，就已定调要专攻BaaP（Bank as a Platform）模式，目标是发展成一个金融大平台。

这部分远银有两大关键作法，一是与新创业者策略性合作，寻找更多新模式。二是以社群的概念，让平台上的顾客，透过推荐机制，经营自己的社群圈，甚至，远银也採取让利策略，推出分润奖励制度，让顾客更愿意经营他的社群圈，对此平台的黏着度日趋越深。

在Bankee的平台上，远银目前已确定与4家新创合作。其中一家是FinTech新创「好好投资科技」，两方合推了一项会员制的基金即时交换服务。

戴松志表示，此案向金管会申请金融监理沙盒，已通过审查，预计今年11月前就能在Bankee的App开办该实验案。

他提到，传统进行基金交易时，投资人得负担一笔向券商平台申购或赎回的费用，大概需要3到5天的时间。远银与好好投资合作，则利用好好投资建立的区块链基金交换平台，让基金改透过会员的平台内交换机制来进行，不只可以实现即时交易，也能省下一笔基金赎回与申购的手续费。

作为FinTechSpace创始会员之一的远银，在金融科技园区里积极与新创洽谈，试着找出可能合作的空间。

戴松志回忆，第一次与好好投资谈过后，就决定合作，隔天他送出内部签呈，当天即获得总经理的批准，开启双方的合作。

「好好投资当下还不相信，我们已经可以合作了。」戴松志兴奋地说。因为，在这之前，好好投资跟好几家银行谈了3、4个月，却迟迟没有下文。从这个例子正显现出远银大力拥抱新创的积极心态。

不只如此，戴松志透露，远银在社群银行布局上，已确定要与三类P2P业者合作，包括应收帐款（债权）P2P、学生族群P2P、电信小白P2P。

「我们要变成一个金融百货。」戴松志充满信心地说着，只要新创业者对银行有需求时，远银希望Bankee平台都能快速串接，为新创业者补足金流的关键拼图。

他强调，数位金融是异业的竞合，不能只有竞争，还得必须合作，如果银行持续抱有封闭思维，认为新创只是来竞争金融市场，所有人都会走不出去。

远银的想法是，新创一定有需要银行的地方，比如说金流，而银行也有需要新创之处，像是新创业者有许多新想法与商业模式，还拥有一批可能是过去银行接触不到的客群。

「唯有合作，才能在市场上把饼做大，创造双赢的局面，这是远银真正想建立的生态圈。」戴松志表示。

远银靠社群银行另闢蹊径，以金融共享概念扩大客户量

数位金融没有做到极致，顾客不会买单，得抱着从无到有，从有到好，再从好到极致的心态，才能做得成功。── 远东银行数位金融事业群副总经理 戴松志　（摄影／洪政伟）

不只大力拥抱新创，远银Bankee也要透过社群的力量，让每位客户都能自成一家网路分行，成为分行经理，透过推荐亲人朋友成为远银的客户，来经营自己的社群圈，而远银也将其中的获利，分润给推荐者。

戴松志举例，就像是YouTuber（网红、内容创造者）将产製内容上传YouTube，吸引大众上门浏览，为YouTube带来流量，创造了广告收益，而YouTube则将广告收益，依比例分润给这些内容创造者。

远银Bankee设计的初衷，也是同样的概念，希望能让银行顾客的黏着度，越来越深。

Bankee推出至今还未满1年，戴松志提到，有位财经类型KOL（Key Opinion Leader，意见领袖），光在他的社群圈，就已经累积了600多位由他推荐进来的新客户，也带进了几千万元的活期存款。

这个金融共享思维的关键是，远银透过让利，让顾客成为银行营运的一分子，不仅打破以往银行获客的新作法，也为远银开闢出一条另类走法。

成立50人跨部门团队，多部门协作多沟通是关键

然而，Bankee不只有点子就够了，从发想到上线，远银还费了一番努力。在组织上，远银组成约莫50人的跨部门团队，除了数金、资讯处的人力，还集结了法遵、风管、会计等相关业务单位人员，甚至包括外部厂商都共同参与Bankee平台的建置。

不过，为了配合数位创新商业模式，还得调整既有组织的架构、规画和系统，来自数金以外的各业务部门（BU），一开始不太能接受。

「面临新的商业模式，大家会因为不了解而产生恐惧。」戴松志坦言，组织文化应该改变，但不是一时之间就能做到这件事，所以，就是尽量各业务部门多沟通。

不只业务团队，数金团队也需要与资讯单位有更多的沟通，戴松志解释，过去，大量IT人力用于维运传统银行核心系统，但随着FinTech浪潮，银行核心系统的功能以帐务为主，而与客户沟通得靠前端应用。

所以，资讯处也因应新的需求进行组织调整，重新配置人力，增加更多开发人力在前端，而非核心系统，让开发新产品的速度可以更快。

在市场分析上，远银引进了大数据和AI来发展社群分析。2年前，远银就开始分析社群资料的大数据，依据顾客在社群的行为，判断他下一步可能的意图，进而採取相关动作。

举例来说，若自家房贷和信用卡顾客，在社群中一直查看别家银行房贷利率，这透露出顾客可能有转贷的意图，就可进一步针对这群顾客，提供更多搭配方案来留住他。

另外，远银也结合行内资料与社群资料，来训练AI模型，作为精準行销之用。戴松志透露，目前正和远传电信洽谈，未来考虑引进电信资料，在取得顾客授权之后，利用电信资料中的GPS定位，判断顾客住处、工作场域或通话记录等，来结合金融服务。

远银Open API战略与上云规画

而在技术层面上，远银很早就拥抱了Open API，来进行跨产业整合。目前，提供了三大主要的API类型，包括了「开户」API、「缴费」API，以及「支付」API。

戴松志表示，开户API使用的族群，除了新创业者需要开户服务外，远银同集团的其他产业如远传电信，也会需要这服务。而Happy Go于8月中推出的Happy Go Pay，就是在Happy Go的App串接了远银的支付API，来使用远银的金流服务。

除了原有已开放出来的API，远银也积极参与由财金公司建置的开放API开发者平台，在第一阶段「公开资料查询」，远银会先上架汇利率查询的API，供TSP业者串接。

戴松志强调，Open API有了统一的技术与资安标準后，银行与TSP业者会更容易串接。未来，远银将全面遵循这套标準，修改自家原有API，来开放给各TSP业者串接。

「银行自订规格，对TSP业者来说也是一种困扰，遵循共用标準，才能一起把市场做大。」他说。

另一个金管会积极鬆绑的金融业上云趋势，远银也早就开始拥抱云端技术，在1年前，已利用AWS来开发不涉及个资的应用。

戴松志回忆，那时是为了因应远银总经理每逢过年，会透过远银App发红包给远银员工，但担心抢红包时因频宽不足而塞车，数金在那时就要求资讯处将应用搬上云。

未来，随着上云法令开放后，戴松志指出：「能上云就上云，是远银在云端的策略。」未来顾客量会越来越大，不管是远银行销活动，或是API对外的串接，都可能出现爆量需求。

不过，目前，远银资讯处考量资安风险，也不会一口气全面上云，而是先将安全无虑的应用上云后，再规画后续的上云计画。

 

CDO小档案

戴松志　远东银行数位金融事业群副总经理

学历：纽约大学电脑科学硕士毕业

经历：曾任远传专案暨流程控管部、企业安全部部主管。专长问题分析与决策、专案管理、流程改造、目标选才，且皆为认证讲师。现任远东商业银行数位金融事业群副总经理，2018年带领数金团队打造全台首家社群银行Bankee。同时为远智证券董事、远鑫电子票证监察人。

 

公司档案

远东国际商业银行

● 成立时间：1992年1月11日

● 主要业务：信用卡、投资理财、贷款、保险、数位存款、Bankee社群银行

● 董事长：侯金英

● 总经理：周添财

● 资本额：新台币6,262亿元

● 年度营业净收益：109.39 亿元（2018年）

● 网址：www.feib.com.tw

● 总公司地址：台北市敦化南路2段207号27楼

● 员工人数：2,476人

● 数位部门名称：数位金融事业群

● 直属主管：林建忠

● 数位部门主管：戴松志

● 数位部门人数：46人

● 部门分工：数位金融事业群又分为5部门，包括数位行销部、营运管理部、金融科技部、商业智慧部、数位服务发展部

公司大事纪

● 2016年1月1日：远东商银数位金融事业群成立

● 2018年11月：推出全台首家社群银行Bankee

● 2019年7月：Bankee社群银行合作新创好好投资，申请会员制的基金交换金融监理沙盒案，目前金管会已通过审查，预计今年11月前开办实验案